DSR 계산기
DTI 함께 계산. 보유 대출을 모두 넣으면 연간 원리금 합계로 DSR·DTI를 구하고, 스트레스 DSR을 반영한 신규 주택담보대출 한도까지 역산합니다.
기본 정보
입력한 소득·대출 정보는 서버로 전송되지 않고 브라우저 안에서만 계산됩니다. 주소창에도 금액이 남지 않습니다.
보유 대출
1 / 10행DSR 판정
| 종류 | 잔액 | 금리 | 상환방식 | 연간 원리금 | DTI 산입액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 주택담보대출 | 0원 | 4.5% | 원리금균등 | 0원 | 0원 |
| 합계 | 0원 | 0원 | |||
2026-07 현행 · 스트레스 DSR 3단계 · DSR = 연간 원리금 ÷ 연소득 · DTI = (주담대 원리금 + 그 외 이자) ÷ 연소득
이 계산기는 변동금리 기준입니다. 고정·혼합형·주기형 대출은 스트레스금리가 낮게 적용되어 실제 한도가 더 클 수 있습니다.
마이너스통장은 쓰지 않은 한도까지 전부 빚으로 계산합니다. 한도 2,000만원 중 500만원만 썼어도 2,000만원 기준입니다.
만기일시·마이너스통장의 산정만기(기본 5년)는 확정 수치가 아닙니다. 금융회사·상품별로 다를 수 있어 직접 수정할 수 있게 두었습니다.
보증부 전세자금대출·정책서민금융 등은 DSR에서 빠지는 경우가 있습니다. 해당 대출 행의 ‘DSR에서 제외’를 체크하세요.
대출 승인 여부를 판정하는 도구가 아닙니다. 실제 한도는 은행 심사·담보 가치(LTV)·소득 인정 방식에 따라 달라집니다.
DSR은 어떻게 계산하나요?
DSR은 내가 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자를 더해, 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행에서 새 대출을 받을 때 “소득 대비 빚 갚는 부담이 이미 얼마나 되는가”를 재는 자입니다. 금융위원회의 차주단위 DSR 규제에 따라 은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 기준선입니다. 중요한 것은 대출 종류가 아니라 상환 방식이 결과를 좌우한다는 점입니다. 같은 1억원이라도 10년에 나눠 갚으면 연간 원리금이 크고, 30년에 나눠 갚으면 작습니다.
DSR = Σ(대출별 연간 원리금) ÷ 연소득
DTI = (주담대 연간 원리금 + 그 외 대출의 연간 이자) ÷ 연소득
원리금균등 연간 원리금 = 월상환액 × 12 (월상환액 = P×i(1+i)ⁿ/((1+i)ⁿ−1), i = 금리÷12)
원금균등 = 잔액 ÷ (잔여개월÷12) + 잔액 × 금리 (첫해 기준)
만기일시·마이너스통장 = 잔액 ÷ 산정만기(년) + 잔액 × 금리
예시 — 연소득 50,000,000원인 사람이 주택담보대출 1억원(연 6.0% · 120개월 · 원리금균등)과 신용대출 3,000만원(연 5.0% · 만기일시)을 갖고 있다고 해보겠습니다. 주담대의 월 상환액은 약 1,110,205원 이므로 연간 원리금은 13,322,460원입니다. 신용대출은 만기일시라 산정만기 5년을 적용해 원금 6,000,000원 + 이자 1,500,000원 = 7,500,000원입니다. 둘을 더한 20,822,460원을 연소득으로 나누면 DSR 41.64%로, 은행 기준 40%를 연 822,460원어치 넘습니다. 같은 사람의 DTI는 신용대출에서 이자만 세므로 29.64%입니다.
주의 — 만기일시상환과 마이너스통장에 적용하는 산정만기(기본 5년, 기타대출 8년)는 확정된 법정 수치가 아니라 금융회사·상품별로 다를 수 있어 [미확인] 기본값으로 두고 행마다 직접 고칠 수 있게 했습니다. 원금균등도 상환액이 매년 줄어들지만 가장 부담이 큰 첫해 기준으로 보수적으로 계산합니다. 실제 은행 심사에서는 대출 종류별로 세부 규칙이 더 붙습니다.
스트레스 DSR은 내 한도를 어떻게 바꾸나요?
스트레스 DSR은 지금 금리가 아니라 금리가 오른 상황을 가정한 금리(심사금리)로 한도를 계산하는 제도입니다. 심사금리가 높아지면 같은 상환 여력으로 감당할 수 있는 원금이 줄어들기 때문에, 결과적으로 대출 한도가 깎입니다. 3단계가 시행 중이며 적용비율은 100%입니다(금융위원회 가계부채 관리방안).
- 수도권·규제지역 1.5%p — 연 4.0% 대출이면 심사금리는 5.5%가 됩니다.
- 지방 비규제지역 0.75%p — 2단계 수준을 2026-12-31까지 유예하고 있어 수도권보다 한도가 큽니다.
- 신용대출은 잔액 1억원을 넘을 때만 스트레스금리가 붙습니다. 1억원 정확히는 붙지 않습니다.
- 변동금리 기준입니다. 고정·혼합형·주기형 대출은 스트레스금리가 낮게 적용돼 실제 한도가 이 계산 결과보다 큽니다.
예시 — 연소득 7,000만원, 기존 대출 없음, 신규 주담대 연 4.0% · 30년. 은행 40% 기준 여유 연간 원리금은 28,000,000원(월 2,333,333원)입니다. 이 월 상환 여력으로 감당할 수 있는 원금은 스트레스 미적용 시 488,742,894원, 지방 447,300,920원, 수도권 410,950,781원 순입니다. 스트레스 DSR 하나로 수도권에서만 77,792,113원이 깎입니다.
DSR을 낮추는 방법은 결국 세 가지입니다. 상환 기간을 늘려 연간 원리금을 줄이거나, 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 정리하거나, 소득을 늘리는 것입니다. 이 계산기는 규제 한도 대비 내 위치를 보여줄 뿐이며 실제 승인 여부는 판정하지 않습니다. 담보 가치(LTV)·소득 인정 방식·은행별 내부 기준은 반영돼 있지 않습니다.
자주 묻는 질문
Q. DSR과 DTI는 무엇이 다른가요?
한 가지 차이뿐입니다 — 주택담보대출이 아닌 대출에서 원금을 세느냐입니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 연간 원리금(원금+이자)을 전부 더해 연소득으로 나눕니다. DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출만 원리금을 세고, 신용대출·마이너스통장 같은 나머지 대출은 연간 이자만 셉니다. 그래서 신용대출이 있으면 DSR이 DTI보다 항상 높게 나옵니다. 위 계산기 기본 예시(연소득 50,000,000원 · 주담대 1억원 연 6% 10년 원리금균등 · 신용대출 3,000만원 연 5% 만기일시)에서 DSR은 41.64%인데 DTI는 29.64%입니다. 차이 6,000,000원이 바로 신용대출의 연간 원금입니다. 현재 규제의 중심은 DSR이고, DTI는 보조 지표로 함께 봅니다.
Q. 스트레스 DSR 때문에 대출 한도가 얼마나 줄어드나요?
금리가 오를 때를 미리 가정해 심사하기 때문에, 실제 금리보다 높은 금리로 계산한 만큼 한도가 줄어듭니다. 지금은 3단계가 적용돼 수도권·규제지역은 1.5%p, 지방 비규제지역은 0.75%p를 대출금리에 더해 심사합니다(지방은 2단계 수준을 2026-12-31까지 유예). 연소득 7,000만원에 기존 대출이 없고 신규 주담대를 연 4.0%·30년으로 받는 경우, 스트레스를 적용하지 않으면 488,742,894원까지 가능하지만 수도권 심사금리 5.5%를 적용하면 410,950,781원으로 줄어듭니다. 약 77,792,113원이 깎이는 셈입니다. 같은 조건이라도 지방 비규제지역이면 447,300,920원으로, 수도권보다 여유가 있습니다.
Q. 마이너스통장은 안 썼는데도 DSR에 잡히나요?
네, 잡힙니다. DSR에서 마이너스통장은 실제 쓴 금액이 아니라 약정한 한도 전액을 빚으로 봅니다. 언제든 한도까지 꺼내 쓸 수 있는 돈이기 때문입니다. 한도 2,000만원짜리 마이너스통장을 만들어 두고 한 푼도 쓰지 않았어도, 금리 연 6%에 산정만기 5년을 적용하면 연간 원리금 520만원이 DSR 계산에 그대로 더해집니다. 연소득 5,000만원이라면 이것만으로 DSR이 10.4%포인트 올라갑니다. 그래서 주택담보대출을 앞두고 있다면 쓰지 않는 마이너스통장은 미리 해지하거나 한도를 줄이는 것이 한도 확보에 직접 도움이 됩니다.
Q. DSR 40%를 넘으면 대출이 아예 안 되나요?
그렇지는 않습니다. 은행권 40%·제2금융권 50%는 금융회사가 지켜야 하는 차주단위 기준선이며, 이 계산기는 내 위치가 그 선의 어디쯤인지를 보여줄 뿐 승인 여부를 판정하지 않습니다. 같은 대출이라도 제2금융권에서는 한도가 50%까지 올라가고, 정책서민금융이나 보증부 전세자금대출처럼 DSR 산정에서 빠지는 대출도 있습니다. 반대로 DSR이 기준 안이라도 담보 가치(LTV)나 소득 인정 방식 때문에 원하는 금액이 안 나올 수 있습니다. DSR을 낮추는 가장 확실한 방법은 상환 기간을 늘려 연간 원리금을 줄이거나, 마이너스통장 한도처럼 실제로 쓰지 않는 부채를 정리하는 것입니다.
이 계산기는 참고용입니다. 규제 한도 대비 위치를 보여줄 뿐 대출 승인 여부를 판정하지 않으며 법적 효력이 없습니다. 실제 한도는 은행 심사·담보 가치(LTV)·소득 인정 방식·상품별 세부 규칙에 따라 달라집니다. 규제 비율(40%/50%)과 만기일시·마이너스통장의 산정만기는 1차 출처를 직접 확인하지 못한 [미확인] 수치로 표기해 두었으니, 실행 전에는 금융회사 안내를 확인하세요.