대출 이자 계산기

대출 이자는 남아 있는 원금에 월 이율을 곱해 구합니다. 월 이율은 연 금리를 12로 나눈 값입니다. 원금을 어떤 속도로 갚느냐에 따라 남는 원금이 달라지고, 그래서 같은 금리·같은 기간이라도 상환 방식에 따라 총이자가 크게 벌어집니다. 상환 방식은 크게 세 가지입니다.

i = 연 금리 ÷ 12
원리금균등 월 상환액 = 원금 × i(1+i)ⁿ ÷ ((1+i)ⁿ − 1)
원금균등 월 상환액 = (원금 ÷ n) + (잔액 × i)
만기일시 월 상환액 = 원금 × i (만기에 원금 전액)

예시 — 1억원을 연 6.0%로 120개월(10년) 빌린다고 해보겠습니다. 월 이율은 0.06 ÷ 12 = 0.005입니다. 원리금균등은 매달 1,110,205원씩 똑같이 갚고 총이자는 33,224,596원입니다. 원금균등은 첫 달 1,333,333원으로 시작해 마지막 달 837,540원까지 매달 줄어들고, 총이자는 30,250,007원으로 가장 적습니다. 만기일시는 매달 이자 500,000원만 내다가 마지막에 100,500,000원을 갚으며, 총이자가 60,000,000원으로 가장 많습니다. 같은 조건에서 방식만 바꿔도 이자 차이가 29,749,993원입니다.

주의 — 이 계산기는 한 달을 30일로 균등하게 보는 방식이라, 그 달의 실제 일수로 일할 계산하는 은행 청구액과 회차마다 몇백 원씩 차이가 날 수 있습니다. 총이자는 스케줄에 찍힌 이자를 모두 더한 값으로 정의했기 때문에 ‘월 상환액 × 개월 수 − 원금’과도 수백 원 어긋날 수 있습니다. 어느 쪽도 틀린 값이 아니라 반올림 지점의 차이입니다.

판단 기준은 총이자와 매달 감당할 수 있는 금액 두 가지입니다. 총이자는 언제나 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순서이고, 초반 부담은 정확히 그 반대 순서입니다. 이자를 아끼려면 초반에 더 내야 한다는 것이 이 셋의 본질입니다.

• 원리금균등 — 매달 나가는 금액이 끝까지 같습니다. 월급처럼 고정 수입으로 갚는 대부분의 주택담보대출·신용대출이 이 방식이며, 가계부를 짜기 가장 쉽습니다.
• 원금균등 — 총이자가 가장 적지만 첫 달 부담이 가장 큽니다. 초반 현금 여유가 있고 대출을 오래 끌 생각이 없다면 유리합니다.
• 만기일시 — 매달 이자만 내므로 월 부담이 가장 가볍지만 총이자는 최대입니다. 전세자금대출처럼 만기에 보증금이 돌아오는 등 목돈 회수 시점이 분명할 때 씁니다.
• 기간 — 기간을 늘리면 월 상환액은 줄지만 총이자는 늘어납니다. 월 상환액이 감당 가능한 선에서 기간을 가장 짧게 잡는 것이 이자를 아끼는 원칙입니다.

이 계산기에는 거치기간(원금 없이 이자만 내는 기간)이 없습니다. 거치기간을 두면 그 기간 동안 원금이 줄지 않아 이자가 그만큼 더 붙습니다. 중도상환수수료·인지세·근저당 설정비 같은 부대비용도 빠져 있으므로, 실제로 나가는 총액은 여기서 나온 총 상환액보다 큽니다. 금리 자체는 법정 요율이 아니라 사용자가 직접 넣는 값이며, 연 20%를 넘는 입력은 이자제한법 최고이자율을 오입력 방어선으로 삼아 20%로 조정합니다.