중도상환수수료 계산기

중도상환수수료는 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 이번에 갚는 원금에 약정 수수료율을 곱한 다음, 수수료를 매기는 기간 중 아직 남아 있는 날짜의 비율만큼만 물립니다. 그래서 같은 금액을 갚더라도 만기가 코앞이면 수수료가 거의 없고, 대출 직후에 갚으면 요율 전액을 물게 됩니다.

수수료 = 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 수수료 부과기간 일수)

예시로 확인해 봅니다. 2024년 1월 1일에 3년 만기로 빌린 대출을 1년 뒤인 2025년 1월 1일에 5,000만원 갚는다고 하겠습니다. 수수료율은 1.2%입니다. 대출 총기간은 1,096일(2024년이 윤년이라 366일 + 365일 + 365일)이고, 이 중 366일이 지났으니 잔존일수는 730일입니다. 잔존비율은 730 ÷ 1,096 = 약 66.6%이므로 실효 수수료율은 1.2% × 66.6% = 약 0.799%가 되고, 수수료는 5,000만원 × 0.799% ≈ 399,635원입니다. 같은 대출을 2년 뒤에 갚으면 잔존일수가 365일로 줄어 수수료는 약 199,817원으로 절반이 됩니다.

주의할 점은 세 가지입니다. 첫째, 분모가 되는 ‘수수료 부과기간’이 은행마다 다릅니다. 만기까지 전 기간으로 보는 곳도 있지만, 실무에서는 대출 실행 후 3년까지만 수수료를 매기고 그 뒤로는 면제하는 상품이 많습니다. 30년 만기 주택담보대출 같은 장기 대출에서는 이 차이가 수수료를 몇 배로 벌려 놓기 때문에, 계산기의 ‘3년 상한’ 옵션을 켜고 끄며 두 값을 모두 확인하는 편이 안전합니다. 둘째, 수수료율 자체가 은행·상품별로 다릅니다. 담보대출인지 신용대출인지, 고정금리인지 변동금리인지에 따라 갈리므로 반드시 약정서 숫자를 넣으세요. 셋째, 잔존일수를 셀 때 상환일을 포함하는지 여부가 은행마다 하루 정도 다를 수 있어, 최종 금액은 거래 은행 안내와 대조해야 합니다.

대출 실행일로부터 3년이 지나면 원칙적으로 내지 않습니다. 금융소비자보호법은 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우 등 예외에서만 허용합니다. 만기일에 정상적으로 갚는 경우에도 물론 수수료가 없습니다.

그래서 “지금 갚을까, 3년을 채울까”가 실전에서 가장 자주 나오는 질문입니다. 판단 기준은 단순합니다. 지금 갚아서 아끼는 이자와 지금 내야 하는 수수료를 비교하면 됩니다. 남은 기간의 이자가 수수료보다 크면 갚는 쪽이 이득이고, 3년까지 몇 달 남지 않았다면 기다렸다가 갚는 편이 나을 수 있습니다. 남은 이자를 어림잡을 때는 머니계산기 허브의 대출 계산기를 함께 쓰면 편합니다.

다만 이 계산기가 주는 값은 추정치입니다. 은행에 따라 최소 수수료 조항이 있거나, 해마다 일정 금액까지는 수수료 없이 갚을 수 있는 상품, 만기 전 일정 기간에만 요율이 바뀌는 상품도 있습니다. 대환대출·정책자금·중도금 대출처럼 별도 규정이 붙는 상품도 있으니, 큰 금액을 움직이기 전에는 반드시 거래 은행에서 확정 금액을 받아 보세요.