적금 계산기

적금은 매달 넣은 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자를 받는 구조입니다. 12개월 적금이라면 첫 회차는 12개월, 둘째 회차는 11개월… 마지막 회차는 1개월치 이자만 붙습니다. 그래서 12개월 적금의 이자는 "월 납입액 × 연이율 × 6.5"에 해당합니다(1부터 12까지 더한 78개월을 12로 나눈 값). 정기예금은 반대로 처음 넣은 금액이 만기까지 통째로 이자를 받습니다.

정기예금 단리 — 세전이자 = 원금 × 연이율 × (개월수 ÷ 12)
정기적금 단리 — 세전이자 = 월 납입액 × 연이율 × n(n+1) ÷ 24
월복리 — 만기금액 = 원금 × (1 + 연이율÷12)^개월수
세후이자 = 세전이자 − 이자소득세(14%) − 지방소득세(이자소득세의 10%)

예시 — 정기예금 1,000만원을 연 3.5%로 12개월 맡기면 세전이자는 350,000원, 여기서 이자소득세 49,000원과 지방소득세 4,900원을 떼면 세후이자 296,100원, 만기 수령액은 10,296,100원입니다. 같은 기간 매달 50만원씩 연 4.0% 적금에 넣으면 총 납입 6,000,000원에 세전이자 130,000원, 세후이자 109,980원으로 만기 수령액은 6,109,980원이 됩니다. 적금 금리가 0.5%p 더 높은데도 이자가 적은 이유가 바로 예치 기간 차이입니다.

주의 — 계산의 출발점은 은행이 광고하는 세전 약정 금리입니다. 우대금리 조건(급여이체·카드실적·자동이체 등)을 채우지 못하면 기본금리만 적용되고, 만기 전에 해지하면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 이 계산기는 그 조건을 판정하지 않으므로, 실제 수령액은 상품 약관에 따라 달라질 수 있습니다.

예·적금 이자에는 15.4%가 붙습니다. 소득세 14%(소득세법 제129조)와 그 소득세의 10%인 지방소득세 1.4%(지방세법 제92조)를 합한 값입니다. 은행이 만기에 알아서 떼고 나머지를 주기 때문에 따로 신고할 일은 없습니다.

• 분리과세 — 연간 이자·배당 합계가 2,000만원 이하이면 이 15.4%로 과세가 끝납니다.
• 금융소득종합과세 — 2,000만원을 넘으면 초과분이 다른 소득과 합산돼 누진세율로 다시 계산됩니다. 이 계산기는 다른 금융소득을 알 수 없어 경고만 띄웁니다.
• 비과세종합저축 — 원금 5,000만원까지 세금이 0원입니다(조세특례제한법 제88조의2). 2026년 1월 1일 이후 가입분부터 대상이 좁혀졌습니다.
• 절사 규칙 — 이 계산기는 세전이자를 원 단위로, 세액을 10원 단위로 절사합니다. 은행 실지급액과 원 단위 차이가 날 수 있습니다.

상호금융(새마을금고·신협·농협 단위조합 등) 조합예탁금의 세금우대(농특세 1.4%)는 2026년 부터 준조합원 소득 기준에 따라 분리과세로 전환되는 과정이라 조건 분기가 복잡해 이 계산기에 넣지 않았습니다. 해당 상품을 쓰신다면 조합에 직접 확인하세요.