할부 수수료 계산기

남은 할부잔액에 월 수수료율(연 수수료율 ÷ 12)을 곱해 회차마다 붙습니다. 원금은 개월수로 나눠 매달 같은 금액을 갚고, 잔액이 줄어드는 만큼 수수료도 매달 줄어듭니다. 예를 들어 120만원을 12개월·연 15%로 할부하면 1회차 수수료는 120만원 × 1.25% = 15,000원이지만 마지막 12회차는 잔액 10만원에 대한 1,250원뿐입니다. 전체를 합치면 총 수수료 97,500원, 총 결제액 1,297,500원이 됩니다. 총 수수료는 '원금 × (연이율 ÷ 12) × (개월수 + 1) ÷ 2'로 한 번에 구할 수도 있습니다.

원금과 요율에 비례합니다. 연 15%라면 12개월 할부의 총 수수료는 원금의 약 8.1%입니다 — 120만원이면 97,500원입니다. 요율이 시장 상단인 연 19.9%이고 원금이 300만원이면 총 수수료가 323,375원까지 올라가 총 결제액이 3,323,375원이 됩니다. 개월수를 늘리면 월 부담은 줄지만 총 수수료는 늘어난다는 점(총 수수료가 개월수에 거의 비례)을 함께 보셔야 합니다.

소비자가 내는 수수료는 0원이 맞습니다. 무이자 할부에서 발생하는 비용은 카드사와 가맹점(또는 제조사·유통사)이 나눠 부담하는 구조라서, 그 비용이 상품 가격이나 다른 혜택 축소로 돌아오는 경우가 있습니다. 또 무이자 행사 결제 건은 카드 실적 산정에서 빠지거나 포인트 적립 대상에서 제외되는 경우가 많습니다. 그래도 같은 물건을 같은 값에 산다면 무이자가 유리합니다 — 위 계산기의 무이자 비교 줄이 그 차액을 보여줍니다.

카드사 앱이나 홈페이지의 상품공시실, 또는 여신금융협회 공시정보포털에서 카드별·개월수별 할부수수료율 구간을 확인할 수 있습니다. 시장 범위는 대체로 연 5.5%~19.9%이고, 같은 카드라도 개월수와 개인 신용도에 따라 다르게 적용됩니다. 결제 전 승인 화면이나 결제 직후 문자·앱 알림에 적용 요율이 표시되는 경우도 많으니 실제 숫자를 확인하고 이 계산기에 넣으세요.

총액만 보면 그렇습니다. 총 수수료는 개월수가 늘수록 거의 비례해 커집니다. 다만 매달 나가는 돈은 줄어들어 현금 흐름에는 도움이 됩니다. 판단 기준은 간단합니다 — 늘어나는 총 수수료가 그 기간에 현금을 손에 쥐고 있는 값어치보다 크면 짧게, 작으면 길게 가면 됩니다. 요율을 1%p만 낮춰도 차이가 납니다. 120만원 12개월 기준으로 연 15%에서 14%로 낮추면 6,500원을 아낍니다.

카드사는 이용일수 기준(일할)으로 계산하기 때문입니다. 실제 산식은 '할부잔액 × 연 요율 × 이용일수 ÷ 365'인데, 이용일수는 카드 매입일과 결제일 사이 간격에 따라 회차마다 달라집니다. 사용자가 미리 알 수 없는 값이라 이 계산기는 월할(연 요율 ÷ 12)을 기본으로 씁니다. 그래서 실제 청구액과 수천 원 차이가 날 수 있습니다. 정확한 금액은 카드사 앱의 할부 내역에서 확인하세요.