복리 투자 수익 계산기

같은 조건으로 5년만 투자하면 원금 40,000,000원이 51,881,808원이 되어 수익은 11,881,808원이다. 10년 전체 수익 44,279,240원에서 이 금액을 빼면 뒤의 5년에 생긴 수익은 32,397,432원이다. 월 적립금은 똑같이 50만원인데 뒤의 5년이 앞의 5년보다 2.7배 많은 수익을 만든다. 첫해 수익은 1,096,457원에 불과하다. 복리는 처음엔 느리고 나중에 빨라지는 곡선이며, 이 계산기의 연도별 표가 바로 그 곡선이다.

기간을 15년으로 늘리면 원금 100,000,000원이 207,241,786원이 되어 수익 107,241,786원이 원금을 넘어선다. 20년이면 원금 130,000,000원에 수익 215,741,636원이 붙어 345,741,636원이다. 월 50만원이라는 같은 습관이 10년 뒤와 20년 뒤에 각각 약 1억 1,428만원과 약 3억 4,574만원이라는 다른 결과를 낳는다.

연 8%를 연 6%로 낮추면 10년 뒤 자산은 100,543,339원, 수익은 30,543,339원이다. 연 4%면 88,778,645원, 수익 18,778,645원이다. 반대로 연 10%면 130,346,425원, 수익 60,346,425원이다. 수익률 2%p 차이가 10년 뒤 1,400만~1,600만원의 차이를 만든다. 그래서 펀드 보수 1%나 거래 비용 0.5%가 장기 투자에서 '작은 숫자'가 아니다 — 이 계산기의 수익률 칸에서 보수를 뺀 순수익률을 넣어 보면 그 차이가 그대로 보인다.

같은 8%라도 초기 투자금 없이 월 50만원만 넣으면 10년 뒤 92,082,837원(원금 60,000,000원, 수익 32,082,837원)이고, 초기 1,000만원만 넣고 적립을 하지 않으면 22,196,402원(수익 12,196,402원)이다. 두 수익을 더하면 44,279,239원으로 둘을 함께 넣은 결과 44,279,240원과 1원 차이다. 복리에서 초기금과 적립금은 서로 간섭하지 않고 각자 자란다. 1원 차이는 원 단위 절사가 따로 적용된 결과다.

결과는 세전이다. 국내 주식형 펀드나 해외 ETF의 수익을 실현하면 배당소득세 15.4% 또는 양도소득세 22%가 붙는다. 수익 44,279,240원에 15.4%를 적용하면 세후 수익은 약 3,746만원으로 줄고, 연금저축이나 IRP처럼 과세를 이연하는 계좌에 넣으면 세금 시점과 세율이 달라진다. 세금 규칙은 주식 양도소득세 계산기와 배당 수익률 계산기에서 확인할 수 있다.

물가도 반영하지 않는다. 10년 뒤 1억 1,428만원의 구매력은 지금의 1억 1,428만원이 아니다. 물가상승률 계산기에 같은 금액과 기간을 넣으면 실질 가치를 비교할 수 있다. 마지막으로 이 계산기는 매월 초 납입(기시불)과 매달 균일한 수익률을 가정한다. 실제 시장은 어느 해엔 +20%, 어느 해엔 -15%다. 연평균 8%라는 가정은 10년 평균의 가정이지 매년의 약속이 아니다.